Nước không hỏi liệu Cooperative của bạn có hồ sơ thành viên hay không.

Hơn 80% đất nước đang gánh chịu 100% rủi ro thiên tai của chính mình. Không phải do lựa chọn. Mà do thiếu vắng.

Tháng 8. Một người quản lý Cooperative ở Quezon City nhìn vào danh sách thành viên của mình: 4.000 hộ gia đình, 18% có bất kỳ bảo hiểm thảm họa nào. Sản phẩm vi bảo hiểm được chào bán — bảo vệ trước bão và lũ lụt với giá khoảng ₱250 một năm, quyền lợi lên đến ₱20.000 — không phải là không có khả năng chi trả. Mà là không thể định giá được. Cooperative không có lịch sử tài sản được ghi chép để bảo hiểm dựa vào. Mỗi yêu cầu bồi thường là một cuộc thương lượng. Mỗi lần gia hạn là một phỏng đoán. Đối với đại đa số thành viên của cô ấy, không có số hợp đồng nào để gọi vì chưa bao giờ có hồ sơ để định giá một hợp đồng từ đó.

Đây không phải là trường hợp ngoại lệ. Đây là tình trạng trung vị.

Mức độ thâm nhập bảo hiểm ở mức 1,79% GDP, dưới mục tiêu 2% của chính cơ quan quản lý và thuộc hàng thấp nhất châu Á - Thái Bình Dương. GlobalData ước tính khoảng trống bảo vệ trước thảm họa của quốc gia này vào khoảng 98% — nghĩa là gần như không có thiệt hại kinh tế nào từ một sự kiện như trận lũ lụt tháng này được chuyển giao đi đâu cả. Nó ở lại đúng nơi nó rơi xuống: trên hộ gia đình, và do đó, trên Cooperative phục vụ họ. Kể từ năm 2000, chỉ khoảng 12% thiệt hại do lũ lụt và bão xoáy trên khắp Đông Nam Á từng được bảo hiểm. Ủy ban Kế hoạch Kinh tế Thượng viện Philippines đưa ra con số thiệt hại thảm họa lũy kế là ₱911 tỷ từ năm 2000 đến năm 2023 — gần như toàn bộ đều được các gia đình và chính phủ hấp thụ trực tiếp, chưa bao giờ được gom chung, chưa bao giờ được chuyển giao, chưa bao giờ được định giá trước.

Tại sao sản phẩm không tiếp cận được những thành viên cần nó nhất

Không phải là bảo hiểm lũ lụt giá rẻ không tồn tại. Các sản phẩm vi bảo hiểm đang có trên thị trường. OECD đã khuyến nghị một quỹ trợ cấp cụ thể để thu hẹp khoảng cách khả năng chi trả cho các hộ gia đình nghèo nhất. Không điều nào trong số đó thay đổi được vấn đề sâu xa hơn: bảo hiểm là một bài tập định giá, và định giá đòi hỏi một hồ sơ. Một công ty bảo hiểm bảo hiểm dựa trên lịch sử được ghi chép — những gì đã tồn tại, giá trị của nó là bao nhiêu, nó đã hành xử như thế nào theo thời gian. Một thành viên Cooperative không có hồ sơ tài sản chính thức, không có lịch sử hàng hóa được ghi chép, không có tình trạng nhà ở được xác minh không khó bảo hiểm vì cô ấy nghèo. Cô ấy khó bảo hiểm vì, trên giấy tờ, theo quan điểm của ngành, cô ấy hầu như không tồn tại.

Nửa còn lại của thất bại

Phía Cooperative không phải là khoảng trống đo lường duy nhất mà tháng này phơi bày. Vài ngày trước trận lũ lụt tồi tệ nhất, Bộ trưởng Công trình Công cộng nói với các phóng viên rằng đất nước cần khắc phục "những can thiệp giảm thiểu lũ lụt lỗi thời tích lũy hàng năm và hàng thập kỷ" — một ám chỉ trực tiếp đến vụ bê bối tài trợ kiểm soát lũ lụt: hàng tỷ tiền công được phân bổ cho các dự án thoát nước và kiểm soát lũ lụt, các báo cáo hoàn thành được nộp, và trong hết trường hợp này đến trường hợp khác, không có gì được xây dựng đúng tiêu chuẩn đã được trả tiền. Tiền được đo là đã chi. Nó chưa bao giờ được đo là đã xây dựng, và chưa bao giờ được đo là đang hoạt động, cho đến khi nước đến và thực hiện việc xác minh mà không ai khác đã làm.

Hai hệ thống, cùng một khiếm khuyết. Một bên là một thành viên Cooperative không có hồ sơ mà công ty bảo hiểm có thể bảo hiểm dựa vào. Bên kia là một ngân sách công trình công cộng không có hồ sơ mà bất kỳ ai đã xác minh dựa trên thực địa. Cả hai khoảng trống đều không phải là về việc thiếu tiền — các sản phẩm vi bảo hiểm tồn tại, ngân sách kiểm soát lũ lụt tồn tại. Cả hai đều là về sự vắng mặt của một lớp lẽ ra đã xác nhận, trước thảm họa, liệu những gì được tuyên bố trên giấy có khớp với những gì thực sự tồn tại hay không.

Điều mà một hồ sơ sẽ thay đổi

A Kiến trúc node xếp chồng không bán bảo hiểm và không xây dựng hệ thống thoát nước. Điều nó làm là cung cấp cho cả hai hệ thống thứ mà cả hai hiện đang thiếu: một hồ sơ Bối cảnh, được ghi lại bởi một nhà vận hành địa phương đã gắn bó với vùng đất đó — một quan chức barangay, một nhân viên Field của Cooperative, một công chức phụ trách khu vực như một phần của vai trò hiện có — về những gì tồn tại, giá trị của nó, và nó đang chịu đựng như thế nào theo thời gian, cho mọi hộ gia đình và doanh nghiệp trên tuyến của họ. Đó là bằng chứng mà một công ty bảo hiểm cuối cùng có thể bảo hiểm dựa vào, và là bằng chứng mà một cộng đồng có thể đặt cạnh một báo cáo hoàn thành và hỏi liệu hai thứ đó có mô tả cùng một con kênh thoát nước hay không.

Không điều nào trong số đó ngăn được một cơn gió mùa. Nó thay đổi những gì xảy ra với hồ sơ sau đó. Hiện tại, khi nước rút, thiệt hại là toàn bộ và không được ghi chép — không có yêu cầu bồi thường để nộp, không có bằng chứng để trình bày, không có gì để xây dựng lại ngoài ký ức. Một Cooperative với ngay cả một lịch sử được ghi chép cơ bản cho các thành viên của mình có thứ để đứng vững khi nhân viên cứu trợ, công ty vi bảo hiểm, hoặc cán bộ tài chính vi mô cuối cùng đến. Không phải là sự đảm bảo về một khoản chi trả. Mà là bằng chứng, ở nơi mà hiện tại, đối với hầu hết các hợp tác xã trong bối cảnh này, hoàn toàn không có gì cả.

Liệu điều đó có quan trọng không? — Hãy đo lường nó!!

MetriqOne · Bằng chứng không gây nhiễu · metriq.one

MetriqOne©2025 · Torgeir Skogvold · All rights reserved